¿Qué sucede si mi reclamo de seguro no fue suficiente para cubrir los costos de mis lesiones?

Después de sufrir lesiones en un accidente, probablemente tendrá que tratar con la aseguradora de la persona o empresa que causó su lesión. Las reclamaciones de seguros generalmente se pueden resolver más rápido que una demanda. Un acuerdo de seguro después de un accidente de coche, error médico o accidente por resbalón y caída puede poner dinero en su bolsillo para que pueda pagar sus facturas médicas y tomarse un tiempo libre del trabajo para recuperarse.

Pero a veces, un acuerdo de reclamación de seguro no cubrirá todos sus gastos. ¿Qué puede hacer cuando su reclamación no es suficiente? Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre los acuerdos de reclamaciones de seguros y las opciones que tiene después de aceptar una reclamación de seguro que no fue suficiente.

¿Cómo Funciona el Seguro de Responsabilidad?

La mayoría de las reclamaciones por lesiones se presentan a través de la aseguradora de la persona o empresa que causó su lesión. 

Por ejemplo:

• Las lesiones por accidentes de coche están cubiertas bajo la póliza de seguro de auto del conductor que causó el accidente en un estado con culpa como Texas.
• Las lesiones por resbalones y caídas generalmente están cubiertas bajo una póliza de seguro de propietario de vivienda o una póliza de responsabilidad civil general para negocios, dependiendo de si su lesión ocurrió en una residencia o en un negocio.
• Los errores médicos están cubiertos bajo una póliza de seguro de mala praxis para el proveedor de atención médica o la instalación donde ocurrió el error.

Existen límites de póliza para que las compañías de seguros puedan fijar adecuadamente el precio de sus pólizas según la exposición al riesgo. Por ejemplo, una póliza con un límite de $100,000 será más cara que una póliza con un límite de $50,000.

Los límites de póliza también le indican la compensación máxima disponible si la persona asegurada causa una lesión a otra parte.

Por ejemplo, Texas requiere que todos los conductores tengan seguro de responsabilidad civil. La cobertura mínima por lesiones corporales requerida por ley es de $30,000 por persona y el valor total está limitado a $60,000 por accidente. Esto significa que la compensación máxima que cualquier persona puede recuperar bajo este tipo de póliza es de $30,000. También significa que si varias personas resultan heridas en un accidente, deben compartir $60,000 para cubrir todas sus lesiones.

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¿Cómo Pueden los Acuerdos de Reclamaciones de Seguro Quedar Cortos?

Los acuerdos de reclamaciones pueden no cubrir todos sus gastos por varias razones, incluyendo:

Aceptó un Acuerdo que Fue Demasiado Bajo

Después de que su reclamación se presenta a la compañía de seguros, un ajustador de reclamaciones evaluará la responsabilidad de su asegurado y sus pérdidas. Si el ajustador está de acuerdo en que la parte asegurada causó sus lesiones, hará una oferta de acuerdo basada en sus pérdidas.

A menudo, la oferta de acuerdo original será muy baja. Algunas compañías de seguros ni siquiera ofrecen lo suficiente para cubrir sus facturas médicas documentadas, y mucho menos sus ingresos perdidos y facturas médicas futuras.

Los ajustadores a menudo usan su desesperación en su contra. Pueden ofrecer dinero de inmediato pero subestimar deliberadamente su reclamación. Puede sentirse tentado por su oferta, ya que podría tener facturas médicas impagas y no poder trabajar.

Pero si acepta una oferta baja, puede agotar rápidamente sus recursos para poder continuar su tratamiento médico o pagar sus gastos de vida mientras está fuera del trabajo. Cuando acepta una oferta de acuerdo, la aseguradora le exigirá que los libere de todas las reclamaciones. Esta liberación le impedirá reabrir la reclamación y pedir más dinero en el futuro. De hecho, resolver su reclamación probablemente liberará a todas las partes de responsabilidad.

Para evitar esta situación, debería considerar contratar a un abogado para que negocie en su nombre. Un abogado puede evitar que el ajustador use su desesperación en su contra durante las negociaciones.

Los Límites de la Póliza de Seguro Fueron Demasiado Bajos

La parte asegurada es responsable de elegir y pagar los límites de póliza asociados con su seguro de responsabilidad. Esto significa que podría quedarse con una compensación inadecuada si la parte asegurada seleccionó límites de póliza demasiado bajos para cubrir sus pérdidas.

Por ejemplo, suponga que estuvo en un accidente de coche con alguien que solo compró la cobertura mínima de responsabilidad en Texas. Si sufrió una grave lesión cerebral, sus gastos médicos e ingresos perdidos podrían superar con creces los límites de la póliza de $30,000. Incluso si pudiera probar que sus daños fueron mayores que los límites de la póliza, un ajustador no podría pagar más de lo que permite la póliza.

Para evitar esta situación, debe tener cuidado cuando acepte un acuerdo de seguro. Los ajustadores casi siempre requieren que libere todas sus reclamaciones antes de proporcionarle un cheque de acuerdo. Si libera sus reclamaciones, no podrá buscar una compensación adicional de la persona o empresa que causó sus lesiones y la única compensación que recibirá por el accidente será el cheque de acuerdo.

En cambio, podría demandar a la persona o empresa responsable de sus lesiones. La compañía de seguros defenderá a su asegurado, pero asumirá la responsabilidad por cualquier daño hasta los límites de la póliza. Cualquier cantidad otorgada por encima del límite de la póliza será responsabilidad de la persona que causó sus lesiones.

Tuvo Más Gastos de los que Anticipaba

Puede ser difícil estimar cuánto necesitará para cubrir sus gastos médicos e ingresos perdidos. Por ejemplo, podría tener solo $3,000 en facturas médicas e ingresos perdidos cuando presenta su reclamación. Pero en adelante, sus lesiones podrían requerir años de terapia física y evitar que trabaje a tiempo completo o forzarlo a buscar un nuevo empleo.

Bajo la ley de Texas, tiene derecho a gastos futuros e ingresos perdidos que probablemente resulten de sus lesiones. Si subestima estas pérdidas futuras, podría subvalorar gravemente su reclamación.

Para evitar esta situación, debe contratar a un abogado de lesiones para que evalúe su reclamación. Debe conocer el valor de su reclamación para saber cuándo el ajustador ha hecho una oferta justa que incluya sus pérdidas económicas presentes y futuras.

¿Qué Puede Hacer Si Ya Ha Llegado a un Acuerdo?

Si ya ha resuelto su reclamación y se quedó sin dinero para cubrir sus pérdidas, tiene muy pocas opciones disponibles. Veamos estas opciones a continuación.

Impugnar la Liberación

Puede impugnar la liberación otorgada a la compañía de seguros. Pero tendrá una batalla difícil para tener éxito en esto porque se le exigirá probar un defecto en la liberación o en el proceso de liberación.

Eso podría significar:

• Que la aseguradora tergiversó los efectos de la liberación
• Que la aseguradora tergiversó los términos de la póliza
• Que la aseguradora no pagó el acuerdo después de que firmó la liberación

Sin estos defectos graves, probablemente un tribunal hará cumplir la liberación.

Presentar una Demanda Contra Otra Persona

Si sus lesiones tuvieron múltiples causas, podría perseguir y resolver múltiples reclamaciones. Por ejemplo, suponga que un conductor negligente causó su accidente, pero un paramédico negligente empeoró sus lesiones más de lo que deberían haber sido. Podría presentar reclamaciones separadas contra el conductor y el paramédico.

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Sea Proactivo Después de un Accidente

En la mayoría de los casos, un acuerdo de reclamación aceptado limitará el dinero que podrá obtener por sus lesiones. Por eso es tan importante ser proactivo y asegurarse de que su acuerdo de reclamación sea justo antes de aceptarlo.

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Sobre el Autor Brian White

Brian White obtuvo su J.D. en South Texas College of Law en Houston y está autorizado para ejercer en Texas. Es un abogado de lesiones personales certificado por la junta.

Dedicado a retribuir, apoya activamente a organizaciones benéficas locales y iniciativas comunitarias.

Los testimonios de clientes destacan la compasión de Brian, su comunicación abierta y su dedicación para lograr los mejores resultados para quienes representa.

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